Definir metas financeiras de curto, médio e longo prazo é um passo importante para alcançar segurança financeira. Se você não tem um objetivo claro, pode acabar gastando mais do que o necessário.
Consequentemente, pode faltar dinheiro quando surgirem contas inesperadas ou quando quiser se aposentar.
Você pode acabar preso em um ciclo vicioso de dívidas de cartão de crédito e sentir que nunca tem dinheiro suficiente para se proteger adequadamente com seguros, ficando mais vulnerável do que precisa estar para lidar com alguns dos maiores riscos da vida.
Mesmo a pessoa mais prudente não pode se preparar para todas as crises, como o mundo aprendeu durante a pandemia e muitas famílias aprendem mensalmente.
Pensar no futuro, no entanto, permite que você trabalhe em torno do que pode acontecer e faça o melhor para se preparar. Esse deve ser um processo contínuo, para que você possa moldar sua vida e suas metas conforme as mudanças inevitáveis acontecem.
➥ PRINCIPAIS PONTOS
- Elaborar um bom plano financeiro e de aposentadoria exige a definição de metas claras, abrangendo prazos curtos, médios e longos.
- Objetivos de curto prazo podem envolver organizar um orçamento, quitar dívidas e iniciar a construção de um fundo de emergência.
- Metas de médio prazo devem incluir políticas de seguros importantes, enquanto as de longo prazo devem focar na aposentadoria.
- O planejamento financeiro anual permite revisar formalmente suas metas, atualizá-las e avaliar o progresso feito desde o ano anterior. Se você nunca definiu metas antes, aproveite a oportunidade para formulá-las, garantindo ou mantendo uma base financeira sólida.
Aqui estão metas, desde as de curto prazo até as mais distantes, recomendadas por especialistas financeiros para ajudá-lo a viver confortavelmente dentro de suas possibilidades, reduzir problemas financeiros e economizar para a aposentadoria.
Metas Financeiras de Curto Prazo
Definir metas financeiras de curto prazo fornece a base e o estímulo de confiança necessários para alcançar metas maiores que levam mais tempo.
Esses primeiros passos podem ser relativamente fáceis de alcançar em apenas um ano: crie um orçamento e cumpra-o, construa uma reserva de emergência e reduza a dívida do cartão de crédito que está atrasando você.
Estabeleça um Orçamento
“Para definir seu caminho futuro, é fundamental ter clareza sobre onde você se encontra agora”, diz Lauren Zangardi Haynes, planejadora financeira fiduciária e independente da Spark Financial Advisors em Richmond e Williamsburg, Virgínia. “Você pode se surpreender ao descobrir o quanto de dinheiro pode estar sendo desperdiçado todos os meses sem que perceba”.
Uma maneira fácil de acompanhar seus gastos é usar um programa de orçamento gratuito, como o Mint. A ferramenta reúne os dados de todas as suas contas em um único painel, facilitando a organização e categorização de seus gastos.
Outra opção é criar um orçamento à moda antiga, analisando seus extratos bancários e contas dos últimos meses e classificando cada despesa em uma planilha ou no papel.
Quando você vê como está gastando seu dinheiro e é guiado por essas informações, pode tomar decisões mais conscientes sobre onde deseja que seu dinheiro vá no futuro.
A conveniência e o prazer de comer fora valem o custo extra para você a cada mês? Se sim, ótimo—desde que você possa pagar por isso. Caso contrário, você acabou de encontrar uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses.
Você pode procurar formas de gastar menos quando comer fora, substituir algumas refeições de restaurante ou delivery por refeições feitas em casa, ou ainda combinar as duas opções.
Crie uma Reserva de Emergência
Uma reserva de emergência é um valor separado exclusivamente para lidar com gastos imprevistos.
Para começar, um objetivo de R$ 500 a R$ 1.000 é uma boa meta inicial. Quando atingir esse valor, você deve ampliá-lo para que o fundo possa cobrir dificuldades financeiras maiores, como o desemprego.
Se você não tinha um fundo de emergência antes da pandemia de COVID-19, provavelmente desejou ter um. E se tinha, pode ter precisado usá-lo e agora precisa reabastecê-lo.
Ilene Davis, planejadora financeira certificada (CFP) da Financial Independence Services em Cocoa, Flórida, recomenda economizar pelo menos o equivalente a três meses de despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas preferencialmente seis meses—especialmente se você for casado e trabalhar na mesma empresa que seu cônjuge ou se estiver em uma área com poucas oportunidades de emprego.
Ela sugere encontrar pelo menos uma despesa no seu orçamento para cortar e redirecionar esse dinheiro para a reserva de emergência.
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Outra forma de construir uma reserva de emergência é por meio de organização e desapego, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações em Phoenix Freedom Financial Network, uma empresa de serviços financeiros online para negociação de dívidas, hipotecas e empréstimos pessoais.
Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens que não precisa mais no eBay, Craigslist ou realizando uma venda de garagem. Outra opção é transformar um hobby em uma atividade remunerada e direcionar os ganhos extras para sua poupança.
Zangardi Haynes recomenda abrir uma conta poupança e configurar uma transferência automática com o valor que você determinou ser possível economizar a cada mês (com base no seu orçamento) até atingir a meta do fundo de emergência.
“Caso receba um bônus, um reembolso de impostos ou um pagamento extra em meses específicos — algo comum para quem recebe quinzenalmente —, procure guardar esse dinheiro assim que ele for depositado em sua conta. Se você esperar até o final do mês para transferi-lo, há uma grande chance de que ele seja gasto em vez de economizado,” diz ela.
➥ IMPORTANTE: Embora você provavelmente tenha outros objetivos de poupança, como economizar para a aposentadoria, criar um fundo de emergência deve ser uma prioridade. Esse é o tipo de poupança que proporciona a estabilidade financeira necessária para alcançar seus outros objetivos.
Pague os Cartões de Crédito
Especialistas divergem sobre se é melhor quitar a dívida do cartão de crédito ou criar uma reserva de emergência primeiro.
Alguns argumentam que você deve criar uma reserva de emergência mesmo com dívidas no cartão, pois, sem ele, qualquer despesa inesperada aumentará ainda mais sua dívida no cartão.
Outros afirmam que é melhor quitar o cartão primeiro, já que os juros altos tornam difícil alcançar qualquer outro objetivo financeiro. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você ou adote um pouco de ambas as estratégias ao mesmo tempo.
Como estratégia para quitar dívidas de cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas em ordem da maior para a menor taxa de juros.
Em seguida, pague apenas o mínimo em todas as dívidas, exceto na de juros mais altos. Direcione qualquer dinheiro extra para quitar antecipadamente o saldo do cartão com a maior taxa de juros.
O método descrito por Davis é chamado de avalanche de dívidas (debt avalanche). Outra abordagem que você pode considerar é a chamada bola de neve de dívidas (debt snowball).
Com o método bola de neve, você quita suas dívidas em ordem do menor para o maior saldo, independentemente da taxa de juros.
A ideia é que a sensação de realização ao quitar a menor dívida dará impulso para enfrentar a próxima menor, e assim por diante, até que você esteja livre de dívidas.
Gallegos afirma que negociação ou liquidação de dívidas é uma opção para quem tem US$ 10.000 ou mais em dívidas não garantidas (como dívidas de cartão de crédito) e não consegue pagar os valores mínimos exigidos.
Empresas que oferecem esses serviços são regulamentadas pela Federal Trade Commission e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50%, cobrando uma taxa, geralmente uma porcentagem do total da dívida ou da redução obtida. Essa taxa só deve ser paga após uma negociação bem-sucedida.
Segundo Gallegos, os consumidores podem sair das dívidas em dois a quatro anos dessa forma.
No entanto, os pontos negativos incluem que a liquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito, e os credores podem tomar ações legais contra consumidores por contas não pagas.
➥ AVISO: A falência deve ser considerada como último recurso, pois destrói sua pontuação de crédito por até 10 anos.
Metas Financeiras de Médio Prazo
Foto FreepikDepois de criar um orçamento, estabelecer um fundo de emergência e quitar suas dívidas de cartão de crédito—ou pelo menos ter feito um bom progresso nessas três metas de curto prazo—é hora de trabalhar nas metas financeiras de médio prazo.
Esses objetivos funcionarão como um elo entre suas metas financeiras de curto e longo prazo.
Adquira Seguro de Vida e Seguro de Renda por Invalidez
Seu cônjuge ou filhos dependem da sua renda para se manter? Se sim, você precisa de um seguro de vida para protegê-los caso você venha a falecer prematuramente.
O seguro de vida temporário é o tipo mais simples e acessível de seguro de vida, atendendo às necessidades da maioria das pessoas.
Um corretor de seguros pode auxiliá-lo a identificar a apólice com o melhor custo-benefício. A maioria dos seguros de vida temporários exige subscrição médica, e, a menos que você tenha uma doença grave, provavelmente encontrará pelo menos uma empresa disposta a lhe oferecer cobertura.
Gallegos também afirma que você deve ter um seguro de invalidez para proteger sua renda enquanto está trabalhando.
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De acordo com ele, a maioria dos empregadores fornece esse tipo de cobertura. Porém, caso não esteja disponível, é possível contratá-la de maneira independente até a chegada da aposentadoria.
O seguro de invalidez substitui uma parte de sua renda se você ficar gravemente doente ou ferido ao ponto de não poder trabalhar.
Ele pode oferecer um benefício maior do que a renda por invalidez da Seguridade Social, permitindo que você (e sua família, se tiver uma) viva com mais conforto do que se ficasse sem a capacidade de gerar renda.
Há um período de espera entre o momento em que você se torna incapaz de trabalhar e o início dos benefícios do seguro, essa é mais uma justificativa para a importância de manter um fundo de emergência.
Quite os Empréstimos Estudantis
Os empréstimos estudantis são um grande peso no orçamento mensal de muitas pessoas. Reduzir ou eliminar esses pagamentos pode liberar recursos que facilitarão economizar para a aposentadoria e atingir outras metas financeiras.
Uma estratégia que pode ajudá-lo a quitar seus empréstimos estudantis é refinanciá-los em um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa.
Mas tome cuidado: se você refinanciar empréstimos estudantis federais com um credor privado, poderá perder alguns dos benefícios associados aos empréstimos federais, como planos de pagamento baseados na renda, adiamentos e prorrogações, que podem ser úteis em momentos de dificuldade financeira.
➥ DICA: Se você tem vários empréstimos estudantis e não se beneficiará com a consolidação ou refinanciamento, os métodos de avalanche de dívidas ou bola de neve de dívidas mencionados anteriormente podem ajudá-lo a quitá-los mais rapidamente.
Considere Seus Sonhos
Objetivos de médio prazo podem abranger planos como a compra da primeira casa ou, no futuro, de uma casa para férias. Talvez você já tenha uma casa e deseje melhorá-la com uma grande reforma—ou começar a poupar para um imóvel maior.
Economizar para despesas de faculdade ou os custos de começar uma família são outros exemplos de metas de médio prazo.
Quando você definir uma ou mais dessas metas, comece a calcular quanto precisa economizar para avançar em direção a elas. Visualizar o tipo de futuro que você deseja é o primeiro passo para alcançá-lo.
Metas Financeiras de Longo Prazo
Para muitas pessoas, o principal objetivo financeiro de longo prazo é acumular recursos suficientes para garantir uma aposentadoria tranquila.
A regra prática mais comum é economizar de 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401(k) ou 403(b), se você tiver acesso, ou uma IRA tradicional ou Roth IRA.
No entanto, para garantir que você realmente está economizando o suficiente, é necessário calcular quanto precisará para se aposentar.
Estime Suas Necessidades de Aposentadoria
Oscar Vives Ortiz, planejador financeiro e contador público certificado (CPA) da PNC Wealth Management, na área de Tampa Bay/St. Petersburg, Flórida, sugere um cálculo simples para estimar sua preparação para a aposentadoria:
- Estime suas despesas anuais desejadas durante a aposentadoria. O orçamento que você criou ao estabelecer suas metas de curto prazo dará uma ideia de quanto você precisará. Não se esqueça de considerar despesas mais elevadas com saúde ao planejar sua aposentadoria.
- Subtraia a renda que você receberá. Inclua a Seguridade Social, planos de aposentadoria e pensões. Isso deixará o valor que precisará ser financiado pelo seu portfólio de investimentos.
- Estime quanto você precisará em ativos de aposentadoria para a data desejada de aposentadoria. Baseie-se no que você já possui e no quanto está economizando anualmente. Um calculador de aposentadoria online pode fazer os cálculos para você.
Se 4% ou menos desse saldo no momento da aposentadoria cobrir as despesas restantes que sua Seguridade Social e pensões não cobrem, você está no caminho certo para se aposentar.
Por exemplo: se você começasse com um portfólio de US$1 milhão e retirasse US$40.000 no primeiro ano (4% de US$1 milhão), aumentando a retirada pela taxa de inflação a cada ano subsequente (US$40.000 + 2% no segundo ano, ou US$40.800; US$40.800 + 2% no terceiro ano, ou US$41.616, e assim por diante), você conseguiria passar por qualquer aposentadoria de 30 anos sem ficar sem dinheiro.
“É por isso que frequentemente vemos a regra dos 4% como uma diretriz ao discutir aposentadoria,” diz Vives Ortiz.
“Em grande parte dos casos, após 30 anos utilizando 4%, você ainda teria dinheiro, mas, no pior cenário, o saldo acabaria exatamente ao final desse período,” explica ele. “É importante destacar que, apesar da regra dos 4% ter se mostrado eficaz historicamente, não há garantias de que continuará funcionando no futuro.”
Exemplo de Estimativa para Aposentadoria
Ortiz forneceu o seguinte exemplo para calcular se você está no caminho certo para se aposentar: (aguardo para continuar caso necessário).
Um Casal de 56 Anos que Deseja se Aposentar em 10 Anos
| Despesas de subsistência anuais desejadas | $ 65.000 | |
| Previdência Social do Cônjuge nº 1 aos 66 anos | $ (24.000) | $ 2.000/mês |
| Previdência Social do Cônjuge nº 2 aos 66 anos | $ (24.000) | $ 2.000/mês |
| Necessidades restantes (a serem provenientes de investimentos) | $ 17.000 | |
| Investimentos totais necessários para financiar as necessidades restantes, assumindo uma taxa de retirada de 4% (US$ 17.000/0,04) | $ 425.000 | |
| Saldo atual do 401(k)/IRA (combinado, ambos os cônjuges) | $ (250.000) | |
| Economias adicionais necessárias nos próximos 10 anos* | $ 175.000 | (US$ 17.500/ano; ou cerca de US$ 1.460/mês) |
*Para simplificar, não incluímos a taxa de retorno que seria obtida nos próximos 10 anos sobre os investimentos atuais.
Aumente as Economias para Aposentadoria
Para a maioria das pessoas que têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador corresponde a uma porcentagem do que você contribui, diz Vincent Oldre, CFP e fundador da CFG Retirement em Minneapolis.
Eles podem igualar 3% ou até 7% do seu salário. Você pode obter um retorno de 100% sobre o seu investimento se contribuir o suficiente para garantir a correspondência total do empregador, e este é o passo mais importante para financiar sua aposentadoria.
“Muitas pessoas evitam investir em planos de aposentadoria, justificando com frases como ‘não tenho dinheiro suficiente’ ou ‘tenho receio do mercado de ações.’ Esse comportamento acaba impedindo-as de aproveitar retornos evidentes,” comenta Oldre.
Michael Cirelli, consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Illinois, recomenda fazer contribuições para IRA no início do ano, em vez de no final, como a maioria das pessoas tende a fazer.
Isso dá ao dinheiro mais tempo para crescer e permite que você tenha uma quantia maior na aposentadoria.
Quais São Exemplos de Metas Financeiras?
Existem muitos tipos de metas financeiras que uma pessoa pode estabelecer. Algumas das mais comuns incluem:
- Pagar todas as dívidas pendentes
- Reservar recursos para a aposentadoria
- Construir uma reserva de emergência
- Juntar dinheiro para o pagamento inicial de uma casa
- Economizar para os estudos universitários de um filho
- Alcançar estabilidade financeira e tranquilidade
- Ter condições de apoiar financeiramente um amigo ou familiar em necessidade
Como Você Começa a Definir Suas Metas Financeiras?
Uma forma de definir suas metas financeiras é usar o método conhecido como SMART goals. Neste acrônimo:
- S significa específico (specific)
- M significa mensurável (measurable)
- A significa alcançável (achievable)
- R significa relevante (relevant)
- T significa com prazo definido (time-based)
Escreva metas específicas que você tem, priorize-as e passe por todos os fatores SMART. Para a aposentadoria, defina uma idade específica para se aposentar e uma quantia mensurável de fundos que deseja ter disponível nessa idade.
Garanta que o objetivo seja prático e possível de atingir. Torne-a relevante e tenha um plano definido para alcançar essa meta dentro de um prazo específico.
Você Deve Criar um Orçamento?
Um orçamento é uma estratégia financeira criada para administrar recursos dentro de um período determinado, geralmente de curto prazo.
Criar um orçamento e usar aplicativos de controle de despesas pode ser uma ótima maneira de acompanhar suas finanças e fazer mudanças na forma como você gasta dinheiro.
Também pode ajudar a alcançar metas financeiras específicas, como reduzir dívidas ou economizar dinheiro.
➥ DICA: Se você está focado em proteger suas finanças para o futuro, há mais recursos disponíveis aqui para ajudar a proteger seus ativos.
Considerações Finais
Você provavelmente não fará um progresso perfeito ou linear em direção a nenhuma de suas metas, mas o mais importante é ser consistente.
Se, em algum mês, você for surpreendido com um reparo inesperado no carro ou uma conta médica e não puder contribuir para o fundo de emergência—e precisar retirar dinheiro dele—não se culpe; é para isso que o fundo existe. Apenas retome o planejamento assim que puder.
O mesmo vale se você perder o emprego ou ficar doente. Será necessário criar um novo plano para atravessar esse período difícil.
Talvez você não consiga quitar dívidas ou poupar para a aposentadoria durante esse tempo, mas poderá retomar seu plano original—ou uma versão revisada dele—quando superar a situação.
Essa é a vantagem do planejamento financeiro anual: você pode revisar e atualizar suas metas e monitorar seu progresso ao longo dos altos e baixos da vida.
Nesse processo, perceberá que tanto as pequenas ações diárias e mensais quanto as maiores realizadas a cada ano e ao longo das décadas ajudarão você a alcançar suas metas financeiras.
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