Melhores Maneiras de Investir Dinheiro com um Orçamento Pequeno
Pequenos investimentos podem gerar muito dinheiro a longo prazo.
Um mito comum sobre investimentos é que você precisa de uma conta bancária cheia de dinheiro para começar. Na realidade, construir uma carteira sólida pode começar com alguns milhares — ou até mesmo algumas centenas — de reais.
Começar pequeno com seus investimentos não é algo ruim. O segredo está em dar o primeiro passo e aplicar seus recursos de maneira estratégica.
Aqui estão alguns conselhos específicos sobre os melhores pequenos investimentos que podem gerar dinheiro, organizados pelo valor que você pode ter disponível para começar seus investimentos.
Este artigo também abordará algumas medidas inteligentes que iniciantes podem adotar para impulsionar um programa de economia e investimento.
➥ PONTOS PRINCIPAIS
- Reserve regularmente um valor para economizar.
- Considere aplicativos de economia que arredondam suas compras e economizam o troco.
- Priorize a quitação das dívidas com taxas de juros elevadas.
- Aproveite os planos de aposentadoria.
- Pense no nível de risco com o qual você se sente confortável e como isso muda ao longo do tempo.
- Substitua por escolhas melhores à medida que sua carteira de investimentos cresce.
Melhores Maneiras de Investir com Pouco Dinheiro
Quer você planeje investir pouco ou muito, optar por apostas seguras ou riscos altos, essas etapas devem ajudar a começar seus planos da maneira certa.
Economias Automáticas
A disciplina de reservar um valor fixo mensal para economias trará recompensas a longo prazo. Se você não tem força de vontade ou organização para fazer isso sozinho, existem ferramentas disponíveis por meio de aplicativos para smartphone e computador.
Os aplicativos que tornam o ato de economizar menos doloroso são aqueles que arredondam suas compras e outras transações para o dólar mais próximo e colocam o "troco" de lado como economias.
Acorns, Qapital e Chime oferecem formas de arredondar transações feitas com seus cartões de crédito ou débito e devolver o dinheiro em veículos favoráveis à economia.
O Acorns, por exemplo, coloca o dinheiro em um dos vários fundos de índice negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo; esses são boas opções para pequenos investidores.
O Qapital adiciona a opção de transferir dinheiro automaticamente com base nas regras que você escolher. O dinheiro em uma conta Qapital, segurada pela Federal Deposit Insurance.
Corporation, é mantido com um dos parceiros bancários do aplicativo.
O Chime, um banco online e aplicativo, oferece uma conta poupança que automaticamente reserva uma porcentagem de cada salário que você deposita, entre outras funcionalidades.
Além de usar esses aplicativos, consulte seu banco sobre os próprios apps e outras maneiras de transferir fundos automaticamente de contas não vinculadas à poupança para aquelas mais adequadas a economias e investimentos.
Lide com Suas Dívidas
Antes de começar a economizar, analise quanto custa manter suas dívidas e considere quão rapidamente você pode se livrar delas.
Afinal, cartões de crédito com altos juros têm taxas de 20% ou mais, e alguns empréstimos estudantis possuem taxas superiores a 10%.
Essas taxas são maiores do que o retorno médio anual de cerca de 9,2% que o mercado de ações dos EUA oferece ao longo do tempo.
Se você tem muitas dívidas com altos juros, faz mais sentido pagar pelo menos parte delas antes de investir.
Embora você não possa prever o retorno exato da maioria dos seus investimentos, pode ter certeza de que quitar uma dívida com taxa de juros de 20% um ano antes é tão bom quanto obter um retorno de 20% sobre seu dinheiro.
Depois disso, será necessário evitar dívidas com altos juros criando um fundo de emergência.
“O primeiro e melhor lugar para começar a investir é garantir que você tenha o suficiente em sua poupança de emergência,” diz Jeremy Keil, planejador financeiro certificado de New Berlin, Wisconsin.
Mais de 50% dos americanos possuem menos de $1.000 em reservas financeiras e estão a apenas uma despesa médica, uma dívida de cartão de crédito ou um reparo automotivo de enfrentar sérias dificuldades econômicas.
Sempre contribua com dinheiro suficiente para seu plano 401(k) para qualificar-se à contribuição correspondente do seu empregador — é dinheiro grátis.
Mesmo que seu empregador não ofereça nenhuma correspondência para suas contribuições no 401(k), o plano ainda é uma boa opção.
Considere Sua Aposentadoria
Um objetivo essencial de poupar e investir, mesmo em uma idade jovem, deve ser garantir que você tenha dinheiro suficiente após parar de trabalhar.
Uma prioridade seria aproveitar os incentivos oferecidos por governos e empregadores para incentivar poupanças para a aposentadoria.
Se sua empresa oferece um plano de aposentadoria 401(k), não o ignore. Isso é especialmente válido se sua empresa igualar parte ou todas as suas contribuições.
Por exemplo, se você ganha $50.000 e contribui com $3.000, ou 6% da sua renda, para seu plano 401(k), seu empregador pode contribuir com mais $3.000.
Um empregador menos generoso pode contribuir com apenas 3%, adicionando $1.500 à sua contribuição de $3.000.
Sempre contribua o suficiente para seu plano 401(k) para obter o valor total da correspondência do seu empregador. Não fazer isso é, essencialmente, jogar dinheiro fora.
Além disso, os planos 401(k) e outros veículos de aposentadoria são bons investimentos devido ao tratamento tributário favorável.
Muitos permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, o que reduz sua carga tributária nos anos em que você contribui.
Para outros veículos de investimento, como os planos Roth 401(k) e contas individuais de aposentadoria (IRAs), você contribui com renda após impostos, mas retira os fundos sem tributação, o que reduz o impacto tributário no ano em que retirar seus fundos.
“Uma vez que seu fundo de emergência esteja formado, você pode considerar um Roth IRA, que ajuda a economizar para a aposentadoria e permite que seus rendimentos cresçam sem impostos,” diz Keil.
Geralmente, você optaria por um fundo de 'data-alvo', que ajusta a composição dos investimentos conforme a previsão de sua aposentadoria, ou por um fundo de 'alocação', que diversifica os investimentos de acordo com o nível de risco que você aceita assumir.
Lembre-se de que, se o seu dinheiro crescer por muitos anos, haverá muito mais do que você inicialmente contribuiu, então esses saques isentos de impostos serão ainda mais benéficos.
Seja usando um fundo com data-alvo ou de alocação, os rendimentos acumulam-se sem impostos dentro da conta.
Invista Sua Restituição de Imposto
Se você achar difícil economizar dinheiro ao longo do ano, considere reservar parte ou toda a sua restituição de imposto como uma forma de começar a investir.
Esse é um dos poucos momentos no ano em que você provavelmente receberá um valor inesperado que não havia planejado usar para despesas.
Independentemente do produto em que você está investindo, é vital entender (e fazer o possível para minimizar) as taxas associadas a ele.
Melhores Formas de Investir com Base no Valor Inicial
Alguns pontos gerais valem a pena destacar primeiro. Independentemente do seu patrimônio líquido, é essencial minimizar suas taxas de investimento, seja em uma conta corrente, fundo mútuo ou qualquer outro produto financeiro.
Isso é especialmente importante ao investir com um orçamento apertado, porque taxas fixas podem consumir uma parte significativa de suas economias.
Uma taxa anual de $100 em uma conta de $1 milhão é trivial, mas uma taxa de $100 em uma conta de $5.000 é um impacto financeiro significativo.
Escolha cuidadosamente os custos ao colocar seu dinheiro em uma conta, especialmente se estiver investindo com um orçamento limitado.
Você também precisa pesar os retornos prováveis dos seus investimentos em relação ao nível de risco com o qual se sente confortável e garantir que ele seja apropriado para sua idade.
Em geral, sua carteira deve se tornar gradualmente menos arriscada à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Como Investir $500
Pode parecer uma quantia pequena para começar, mas $500 podem ir mais longe do que você imagina ao iniciar uma carteira de investimentos.
Se preferir jogar pelo seguro, aplique seu valor em um certificado de depósito (CD) de um banco ou outro credor, ou use-o para comprar títulos do Tesouro de curto prazo, que podem ser adquiridos por meio de uma corretora online.
O potencial de crescimento com ambas as opções é limitado, mas aumenta quando as taxas de juros sobem, e os riscos são praticamente nulos.
É uma forma de ganhar um pouco sobre seu dinheiro até que sua reserva cresça e mais opções estejam disponíveis.
Para aqueles que se sentem confortáveis com um pouco mais de risco, há muitas opções disponíveis, mesmo para pequenos investidores, que prometem retornos maiores do que CDs ou títulos do Tesouro.
Uma delas é um plano de reinvestimento de dividendos. Você compra ações, e seus dividendos são automaticamente usados para comprar ações adicionais ou até frações de ações.
Essa é uma excelente opção para pequenos investidores, pois as ações são compradas com desconto, sem pagar comissão de vendas a um corretor. Comprar uma única ação de uma empresa pode ser o suficiente para começar.
Como Investir em ETFs
Outra opção para começar com pouco dinheiro é investir em ETFs, a maioria dos quais não exige investimento mínimo.
Ao contrário da maioria dos fundos mútuos, os ETFs geralmente possuem uma estrutura de gestão passiva, o que se traduz em custos contínuos mais baixos.
Embora as taxas de transação sejam uma preocupação ao negociar ETFs, muitos corretores de desconto agora oferecem negociações sem comissão para ETFs, reduzindo o custo de compra e venda desses fundos.
Escolhendo um corretor que ofereça negociações sem comissão para ETFs, você pode investir sem se preocupar com taxas adicionais de transação.
Se seu corretor cobrar pelas negociações, consolidar seus investimentos em menos transações, mas maiores, pode ajudar a reduzir esses custos.
Como Investir em Empréstimos Peer-to-Peer e Crowdfunding
No topo da escala de risco, está o investimento em empréstimos peer-to-peer. Plataformas de crowdfunding conectam investidores a empreendedores que buscam financiar novos negócios.
À medida que os empréstimos são pagos, os investidores recebem uma parte dos juros proporcional ao valor que investiram.
Algumas plataformas de crowdfunding têm valores mínimos baixos para abrir uma conta, como $25 no caso do Prosper, mas outras podem exigir quantias bem maiores.
O crowdfunding oferece um alto risco, já que muitos novos empreendimentos falham, mas também a possibilidade de maiores retornos.
Geralmente, os retornos anuais ficam na faixa de 5% a 8%, mas podem chegar a 30% ou mais para investidores dispostos a assumir grandes riscos ou com sorte suficiente para apoiar uma nova empresa especialmente lucrativa.
Como Investir $1.000
Se você está economizando para a aposentadoria ou para comprar uma casa em alguns anos, pode procurar um fundo com data-alvo e taxas baixas, que geralmente exige um investimento mínimo de cerca de $1.000. Com esse tipo de fundo, você escolhe a data-alvo.
Os investimentos no fundo são ajustados automaticamente ao longo do tempo, movendo-se de opções mais arriscadas para opções mais seguras à medida que a data-alvo se aproxima.
Isso é importante porque, ao começar, você tem tempo. Pode fazer investimentos mais arriscados que podem gerar retornos mais altos.
No entanto, à medida que se aproxima da data-alvo, especialmente se for sua aposentadoria, você deseja proteger-se de perdas repentinas que prejudiquem seus planos.
Com $1.000, você também pode considerar comprar ações individuais, que podem ter um risco maior, mas também oferecer retornos mais altos.
Investir em ações individuais que pagam dividendos é uma estratégia inteligente. Você terá a opção de receber os dividendos como pagamentos em dinheiro ou reinvesti-los em ações adicionais.
Crowdfunding Imobiliário
Uma alternativa, caso você tenha interesse em financiamento coletivo, é aplicar em projetos de crowdfunding imobiliário.
Isso envolve trabalhar com uma organização que reúne fundos de vários investidores e os aplica na compra ou melhoria de imóveis.
Além de permitir que você participe do mercado imobiliário com valores relativamente baixos, isso oferece acesso a investimentos que vão além de imóveis residenciais típicos.
Os investimentos imobiliários financiados por crowdfunding podem incluir espaços comerciais, grandes edifícios de apartamentos, hotéis ou instalações industriais.
Como Investir $3.000
Com esse nível de investimento, surgem opções adicionais, incluindo mais fundos mútuos. Enquanto alguns fundos exigem um investimento mínimo de $1.000 ou menos, valores maiores são mais comuns, como os $3.000 exigidos pela Vanguard para a maioria de seus fundos.
A lista extensa de fundos pode ser intimidante. Considere primeiro um fundo de índice, um tipo de fundo mútuo que acompanha um índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o Dow
Jones Industrials, e oferece taxas relativamente baixas. Assim como os ETFs, os fundos de índice são geridos passivamente, o que significa um menor índice de despesas.
O objetivo de um fundo de índice é, no mínimo, igualar o desempenho do índice, além de proporcionar uma ampla exposição a várias classes de ativos.
Como Investir $5.000
As possibilidades se ampliam com $5.000. Você terá mais opções para fundos mútuos, ações individuais, fundos de índice, IRAs e para investir em imóveis.
Embora $5.000 não seja suficiente para comprar uma propriedade ou fazer um pagamento inicial, é o bastante para participar do mercado imobiliário de outras formas.
A primeira possibilidade é investir em um fundo de investimento imobiliário (REIT). Trata-se de uma empresa que possui um grupo de propriedades ou hipotecas que geram uma renda contínua.
Como investidor de REIT, você tem direito a uma parte da renda gerada por essas propriedades subjacentes. Por exigência legal, os REITs devem distribuir 90% de seus rendimentos aos investidores como dividendos anuais.
Os REITs podem ser comercializados publicamente ou permanecer fora do mercado, com os não comercializados frequentemente cobrando taxas iniciais mais altas.
O crowdfunding imobiliário é uma segunda opção. As melhores plataformas de crowdfunding imobiliário agora aceitam investimentos de investidores credenciados e não credenciados.
Muitas plataformas definem o investimento mínimo para negócios imobiliários privados em $5.000.
Os investidores podem optar por investimentos em dívida ou capital em propriedades comerciais e residenciais, dependendo da plataforma. Os retornos de investimentos em dívida variam de 8% a 12% ao ano.
Os investimentos em capital podem ter rendimentos mais altos se o valor da propriedade aumentar. Lembre-se de que esse tipo de investimento envolve mais riscos do que investimentos mais tradicionais.
PERGUNTAS FREQUENTES (FAQ)
➥ Qual é o Melhor Investimento para Quem Tem Pouco Orçamento?
Não há um único melhor investimento para quem não tem muito dinheiro para começar. Como em todo investimento, você precisa considerar sua tolerância ao risco e seus objetivos.
Procure selecionar um investimento que equilibre risco e retorno de acordo com o nível de risco que você está disposto a aceitar.
➥ Por que Muitos Investimentos Têm Requisitos de Investimento Mínimo?
Os valores mínimos de investimento variam significativamente dependendo do tipo de investimento, mas geralmente são usados para garantir que um grande número de pequenas transações ou negociações de curto prazo não impacte a gestão diária de um fundo mútuo ou de outro tipo de investimento.
➥ É Melhor Investir ou Quitar Dívidas?
Ao decidir entre investir ou quitar dívidas, você deve comparar a taxa de juros da dívida com os retornos esperados do investimento.
Pagar as dívidas faz mais sentido se o retorno esperado do investimento for menor ou semelhante à taxa de juros da dívida.
➥ Qual é o Menor Valor que Posso Usar para Começar a Investir?
Alguns serviços permitem que você comece a investir com valores muito baixos. Por exemplo, o Acorns permite começar com apenas $5.
Você provavelmente encontrará um serviço que permita começar a investir com qualquer quantia que você tenha disponível.
Conclusão
Investir pode ser bastante complicado, mas os fundamentos são simples. Maximize o que você economiza e investe, além das contribuições do seu empregador. Minimize impostos e taxas.
Faça escolhas inteligentes com seus recursos limitados. Dito isso, construir uma carteira pode se tornar rapidamente complexo, especialmente ao considerar suas dívidas, incentivos fiscais específicos e obrigações aplicáveis, além de equilibrar os riscos e os retornos potenciais de diferentes opções de investimento. Considere buscar ajuda.
Dada a tecnologia e a intensa concorrência por seu dinheiro, há mais recursos disponíveis do que nunca.
As opções incluem robo-advisors, assistentes virtuais que podem ajudá-lo a criar uma carteira equilibrada a um custo baixo, e consultores financeiros que cobram apenas uma taxa, sem depender de comissões dos produtos que vendem.
A parte mais difícil de investir é começar, mas quanto mais cedo você fizer isso, mais poderá acumular. É tão simples quanto isso.
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