Um planejador financeiro trabalha com clientes para ajudá-los a gerenciar seu dinheiro e alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo.
Eles aconselham e auxiliam os clientes em diversos assuntos, como investir e economizar para a aposentadoria, financiar a educação universitária ou um novo negócio, enquanto preservam o patrimônio.
Os planejadores financeiros devem ter um conhecimento profundo sobre finanças pessoais, impostos, orçamentos e investimentos.
Eles podem se especializar em planejamento tributário, alocação de ativos, gestão de riscos, planejamento de aposentadoria ou planejamento patrimonial.
Muitos planejadores financeiros atendem a uma população específica, como jovens profissionais ou aposentados.
PONTOS PRINCIPAIS
- Planejadores financeiros trabalham com indivíduos, famílias e empresas para ajudá-los a gerenciar efetivamente suas necessidades financeiras atuais e seus objetivos financeiros de longo prazo.
- Alguns planejadores financeiros possuem a designação profissional "CFP®" para estabelecer suas qualificações profissionais.
- O planejamento financeiro inclui assistência com orçamento, investimentos, economia para aposentadoria, planejamento tributário e cobertura de seguros.
- Alguns planejadores financeiros se especializam, mas muitos oferecem serviços abrangentes.
Compreendendo o Papel de um Planejador Financeiro
O Conselho de Planejadores Financeiros Certificados (CFP Board) descreve o planejamento financeiro como "uma abordagem conjunta que busca ampliar ao máximo o potencial de um cliente, auxiliando-o a atingir metas pessoais por meio de orientações financeiras adaptadas às suas condições individuais e econômicas.”
Alguns planejadores financeiros se especializam em uma área, como poupança para aposentadoria, mas muitos oferecem uma abordagem holística que considera o bem-estar geral do cliente.
Eles podem abordar as implicações financeiras relacionadas à família, carreira, educação e saúde física.
Planejadores Financeiros São Fiduciários
Os planejadores financeiros são considerados fiduciários. Eles têm a obrigação legal de agir no melhor interesse do cliente e não podem aceitar pagamentos de terceiros ao recomendar produtos financeiros específicos para seus clientes.
Os títulos usados pelos planejadores financeiros podem variar. Consultores de investimentos registrados (RIAs) são fiduciários de acordo com o Investment Advisers Act de 1940.
Eles aconselham indivíduos de alto patrimônio líquido sobre investimentos e são regulados pela Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC) ou por reguladores estaduais de valores mobiliários.
Um planejador financeiro eficaz deve ter educação, treinamento e experiência suficientes para recomendar produtos financeiros específicos aos seus clientes.
Um profissional pode obter e possuir uma ou mais designações profissionais como evidência dessas qualificações, como o título de planejador financeiro certificado.
A Designação CFP
A designação profissional mais comum é a de planejador financeiro certificado (CFP®). Ela é emitida pelo CFP Board, a organização sem fins lucrativos responsável pela certificação e definição de padrões, que administra o exame CFP.
Um "planejador financeiro certificado" é um profissional qualificado que possui expertise em diversas áreas, incluindo planejamento financeiro, gestão tributária, seguros, organização patrimonial e estratégias para aposentadoria.
A designação é concedida a indivíduos que concluem com sucesso os exames iniciais do CFP Board e participam de programas anuais de educação contínua para manter suas habilidades e certificação.
Um CFP® pode fazer muito mais do que simplesmente aconselhar clientes sobre investimentos disponíveis.
Eles podem ajudar seus clientes com planejamento de orçamento, planejamento de aposentadoria, economia para educação, cobertura de seguros ou estratégias de otimização tributária.
Planejadores Financeiros Baseados em Taxas vs. Baseados em Comissões
Profissionais da área financeira, como os planejadores financeiros, geralmente atuam em dois modelos principais: remuneração por honorários ou ganhos por comissões.
Consultores financeiros baseados em taxas cobram uma taxa fixa por hora, por projeto ou por ativos sob gestão (AUM).
Sua renda vem principalmente das taxas pagas pelos clientes, mas consultores baseados em taxas também podem ganhar comissões pela venda de determinados produtos financeiros.
Consultores exclusivamente baseados em taxas (fee-only) ganham renda apenas através das taxas pagas por seus clientes.
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Consultores Baseados em Comissão
Consultores financeiros baseados em comissão ganham sua renda vendendo produtos financeiros e abrindo contas em nome de seus clientes.
Comissões representam remunerações pagas por empresas pelos produtos e serviços indicados pelo consultor. Esses consultores também podem ganhar dinheiro ao abrir contas para os clientes.
➥ IMPORTANTE
Planejadores financeiros baseados em comissão podem ter um incentivo para direcionar os clientes a produtos de investimento pelos quais recebem pagamento.
Planejadores que trabalham exclusivamente com taxas não têm esse tipo de tentação.
Escolhendo o Planejador Financeiro Certo
Quando você estiver pronto para contratar seu primeiro consultor ou substituir o atual, é uma boa ideia entrevistar pelo menos três planejadores financeiros.
Compare as respostas deles para escolher aquele que melhor atende às suas necessidades. Certifique-se de obter respostas para estas perguntas:
- Quais são suas credenciais?
- Você pode fornecer referências?
- O que (e como) você cobra?
- Qual é sua área de especialização?
- Você atuará como meu fiduciário?
- Quais serviços posso esperar?
- Como resolveremos disputas?
Você pode visitar o site do CFP Board para verificar o status de um CFP®.
O Que Fazem os Planejadores Financeiros?
Um planejador financeiro ajuda os clientes a gerenciar suas necessidades financeiras atuais e alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo. Seu foco pode ser amplo ou específico.
Alguns ajudam os clientes em muitos aspectos de suas vidas financeiras, incluindo poupança, investimentos, seguros, aposentadoria, economias para a faculdade, impostos e planejamento sucessório. Outros têm um foco mais restrito, como aposentadoria ou planejamento sucessório.
Certos planejadores financeiros comercializam produtos como investimentos, apólices de seguros e outras soluções financeiras.
Outros ajudam seus clientes a criar um plano de investimento e deixam que os próprios clientes tomem as decisões específicas.
Quanto Custa um Planejador Financeiro?
Um estudo da AdvisoryHQ de 2023 encontrou que as taxas horárias de consultores financeiros geralmente variam entre R$ 600 e R$ 1.500.
O custo por projeto varia de R$1.375 a R$22.500 ou mais, dependendo da complexidade do trabalho. Pacotes para planejamento de faculdade custam, em média, de R$1.375 a R$7.500. O planejamento financeiro abrangente custa entre R$10.000 e R$22.500.
Planejadores financeiros baseados em comissão ganham dinheiro quando seus clientes compram produtos financeiros recomendados pelo consultor.
Planejadores financeiros que trabalham apenas com taxas não recebem comissões por produtos vendidos; eles cobram por hora, por projeto ou com base nos ativos sob gestão (AUM).
Quais são as diferenças entre um planejador financeiro e um consultor financeiro?
Todo profissional de planejamento financeiro atua como consultor, mas nem todo consultor financeiro exerce a função de planejador financeiro.
Um planejador financeiro ajuda indivíduos, famílias e empresas a criar programas para alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo.
Eles podem oferecer conselhos financeiros amplos ou se especializar em áreas como investimentos, impostos, aposentadoria ou planejamento sucessório.
"Consultor financeiro" é um termo amplo que se refere a quase qualquer profissional que aconselha pessoas sobre suas finanças, incluindo planejadores financeiros certificados.
Eles podem ajudar a gerenciar o dinheiro de seus clientes, administrar investimentos, comprar e vender ações e fundos em nome do cliente, e auxiliar no planejamento sucessório e tributário.
Resumo
Planejadores financeiros não são apenas para os ricos. Eles podem ajudar pessoas com rendas mais modestas a encontrar maneiras de financiar a educação universitária de seus filhos, planejar a aposentadoria ou garantir que as contas de impostos sejam o mais gerenciáveis possível.
Eles podem ajudar você a investir sabiamente se tiver algum dinheiro sobrando após resolver essas questões. Peça recomendações, faça sua devida diligência e pesquise as qualificações de um profissional antes de contratá-lo.
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